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金融界

發布時間：07-31 北京富華創新科技發展有限責任公司

來源：券商中國

作者：段久惠

不再非得在每月的9號、10號還款了，你可以根據自己的時間，在三種選擇中來選擇一種花唄還款日了。

螞蟻金服官方消息，目前支付寶花唄還款日正接受預約修改，由原來的一種方式增加到了3種：首先一種，就是原來的還款模式，每月1號出賬，每月9號就要還款；第二種，每月5號出賬，每月15號還款；最后一種，每月10號出賬，20號還款。

需提醒的是，花唄在功能設計上可以理解為一款“類虛擬信用卡產品”，在過去數年，依托阿里巴巴和螞蟻金服的生態系統，非?？斓馗采w了年輕人用戶群，尤其是快速下沉三四五線城市甚至城鎮青年。作為一個消費金融行業的現象級產品，花唄有很多值得行業重點關注之處。

支付寶花唄還款日可調整，現開放預約

7月30日，券商中國記者從螞蟻金服相關人士獲悉，旗下支付寶花唄還款日多了幾個選擇，除了之前的每月9號（或10號）還款，新增了15號、20號還款，“主要面向老用戶，但現在還沒有全量放開，用戶可以預約申請”；“預約成功后，還款日調整將于10月生效?！?/p>

花唄全稱是螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品；申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度，和信用卡類似，具備“當月借、下月還”的功能特色。

花唄在2015年4月正式上線，由于其在天貓、淘寶等購物、線下商超等多個阿里生態系統內場景，尤其是消費者調用支付寶付款環節時，花唄往往是作為優先付款選項，近年來快速占領了年輕用戶人群；而且，隨著支付寶的下沉，花唄尤其是在三線、四線、五線城鎮青年消費人群中擴張很快，而這部分群體中的不少人屬于傳統金融機構4億征信白名單用戶之外的“空白地帶”。今年年初，螞蟻金服方面的數據是，花唄用戶數已過億。

據介紹，目前能夠預約修改還款日的限制為條件為：花唄簽約滿一年以上的用戶，并且經過系統評估，方可通過支付寶APP花唄—我的—還款日設置，選擇自己希望的還款日期，為每月的15日或者20日，同時花唄的出賬日期將調整至每月的5日或者10日。當然，用戶也可以選擇不調整日期。

需指出的是，當前的花唄還款日預約修改僅向部分用戶開放。作為一個花唄使用時間滿4年的用戶，記者就并未在上述對應位置找到預約入口。

業內人士認為，此舉或將為每月中旬或下旬發工資的群體提供便利。“多了一個選擇，更加人性化，從業務靈活度來看，花唄發展到現在，作為比較完善的消費金融產品，適時根據用戶需求做出調整，符合市場預期?！必斀浻^察人士江瀚稱。

不過，調整還款日可不是意味著不用還了，大家還是要記得理性消費、及時還錢。

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什么是賬單日？

賬單日是發卡行每月對持卡人信用卡賬戶本期發生的交易、費用等進行匯總結算的日期，是確定持卡人本期應還金額的日期。如某發卡行賬單日為每月25日，持卡人本期應還款金額應在上月26日至本月25日期間內進行匯總。

什么是還款日？

還款日是持卡人向發卡行償還其欠款的到賬日期，根據信用還款方式的不同，款項到賬時間也不盡相同，因此還款日與持卡人發生還款行為（如存錢、轉賬、購匯等）的日期常常不是同一日。

花唄去年表內貸款余額113億、營收23億元

花唄可以理解為一款“類虛擬信用卡產品”；近年來，美團推出的“有錢花”等產品，都與之類似，在功能設計上“對標”的是銀行信用卡。

花唄的收入結構也和銀行信用卡類似。比如花唄的收入主要來自三方面：

1、利息： 包括延期還款服務費、賬單分期服務費、交易分期服務費，都可以算是利息收入； 2、交易手續費： 即對商戶收取的每筆交易手續費； 3、懲罰性收入： 即逾期費用。 而銀行信用卡收入來源也主要是三處： 息費收入（含分期或逾期）、刷卡回傭（也即交易手續費）、年費收入。 信用卡的交易額規模，體現著持卡用戶的消費刷卡量（規模）和活躍度（頻次），與之掛鉤的刷卡回傭，長期以來也是信用卡收入的主要來源。 不過近年來，信用卡的賬單分期收入占比正快速提升，今年初，銀聯統計，銀行信用卡分期收入占比提升高達36.7%，為信用卡業務第一大收入來源。

花唄最新業務數據顯示，截至2018年末，花唄的經營主體螞蟻小微小貸公司總資產為217.36億元，表內貸款余額為112.8億元、同比2017年末減少25億元，資產負債率為46.85%。2018年全年，花唄的營業收入23.09億元、凈利潤3.67億元，相比上年大幅縮減。2017年，花唄凈利潤高達34億元，營收能力遠超持牌消費金融機構。

盡管從在貸余額來看，花唄相比萬億級的信用卡在貸余額仍有距離，但也應該看到的是，在過去數年，依托阿里巴巴和螞蟻金服的生態系統，很快占領年輕人用戶群，尤其是快速下沉至城鎮青年，作為一個消費金融行業的現象級產品，有很多值得行業關注之處。

螞蟻金服近兩年的財報均顯示，支付寶正在加大補貼和營銷支出，通過全球化+本土化模式孵化，多渠道向三四五線城市鄉鎮下沉，多場景生態整合營銷，來提高用戶黏性、獲得新增用戶數。

此前其財報數據顯示，到今年年初，支付寶的全球用戶已經超過10億，其中，支付寶中國用戶已經超過7億，這之中70%的用戶使用過三種以上的螞蟻金服服務。而同期，花唄用戶數僅約一億，這也意味著，花唄還有數億的支付寶用戶數可作為增量挖掘。

因此不難理解，去年下半年開始，支付寶推出一系列整合營銷中，大力推廣花唄分期、拓展花唄線下支付場景，除了天貓、淘寶、餓了么等線上消費，還積極拓展家居、家電、家具、教育、生活服務等消費場景鼓勵用戶線下使用花唄。支付寶數天前的報告顯示，過去一年，“90后”用花唄購買教育類產品和服務的金額上漲了87%；同時使用花唄和余額寶的群體中，“90后”占6成，三四五線城市用戶占6成、多于一二線城市。

銀行信用卡還款日能不能修改？

銀行信用卡持卡人數無疑是更龐大的群體。

今年年初，已有工行、建行、招行、農行、中行的發卡量突破億張；和信用卡收入直接掛鉤的信用卡交易規模去年增速驚人，“盤子”做到最大招商銀行(港股03968)信用卡交易總額高達3.79萬億元，其次是交通銀行(港股03328)信用卡交易規模高達3.07萬億元；銀聯統計53家銀行信用卡去年全年收入過億元，反映了用卡人群的高增長的信用卡消費頻次和黏性習慣。

記者了解到，銀行信用卡持卡人也可以通過去銀行網點柜臺、在信用卡手機APP和信用卡客服熱線更改自己的還款日、賬單日，但是，并不是持卡人“想怎么改就怎么改”，各家銀行信用卡中心根據不同卡種、持卡情況等都有更改次數的限制。

有的信用卡部分卡種不能更改還款及賬單日期，比如廣發信用卡、農行信用卡。廣發銀行信用卡中心的工作人員就告訴記者，“只有白金卡才可以更改”。有的信用卡持卡人如果在賬期內辦理了分期業務，就不能更改賬單日，比如浦發銀行信用卡和興業銀行信用卡等。有的卡一年內有更改次數限制，比如招商銀行信用卡中心工作人員介紹，“一年只能調整一次”，類似的還有建行、工行信用卡等。

因為信用卡還款日一般都取決于信用卡的賬單日，基本上不是賬單日后的第20天，就是賬單日后的第25天。所以要更改信用卡的還款日，只要去更改信用卡的賬單日就行了。

“可供還款日、賬單日修改，對于持卡人來說，是一項卡中心提供的人性化服務功能，讓持卡人多了一個選擇項，但不宜濫用。”資深信用卡專家董錚告訴記者，一般情況下，銀行信用卡設置的還款日期在月初，賬單及還款日期設計，還是引導持卡人合理用卡的規則設置，如果持卡人頻繁更改還款日期，也不利于信用卡中心的賬期管理。